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    新版征信报告长达15页管不到离婚买房

    新版个人征信报告长达惊人的15页其中关于夫妻配偶关系购房贷款中的主贷人和共同还款人等信息将更加齐全和具体

    缪琦

    从今年2月开始不少夫妻就已经开始担心即将出台的新版个人征信报告带给自己的影响

    一对在婚前就一起凑了首付的夫妻为了给未来留下够买首套房的资格特地把房产挂在了丈夫一方的名下并且在贷款时也全以丈夫一人的名义由妻子的工资开支家庭生活费用这样如果未来操作离婚名下无房无贷的妻子仍可以享有首套首贷的资格

    这类方式在很多购房者群体中并不罕见

    随着新版征信报告正式推出时间的落定有意向如此操作的人们开始担心新版征信报告是否会堵上这一窗口除了买房和贷款外新版征信报告还会给?#29992;?#29983;活带来哪些或好或坏的影响

    新征信报告记录配偶信息更齐全

    新版征信报告将于今年5月正式面世征信信息的时长和详细程度将进一步提升失信风险增加

    目前个人的征信报告主要指中国人民银行征信中心记录的关于个人过去信用的信息数据系统该征信系统于2002年提出从2004年开始建设

    现在征信很多?#21152;?#21040;了社会领域我们看到很多女儿找?#20449;?#21451;未来的岳母?#25285;?#20320;得把人民银行的征信报告拿来看看中国人民银行副行长陈雨?#23545;?#20170;年两会上提及征信工作时表示陈雨露称央行牵头设立的征信中心数据库已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据9.9亿自然人的信用信息还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息目前每天通过该系统查询的个人信用报告达555万人次企业信用报告30万人次

    国浩律师上海事务所合伙人王小成告诉第一财经记者首先从法律上来?#25285;?#27809;有假离婚一?#25285;?#21482;要双方去民政局办理离婚?#20013;?#21452;方之间的夫妻关系即时解除

    其次新版征信报告中关于夫妻配偶关系购方贷款中的主贷人和共同还款人等信息将更加齐全和具体这为银行对首套房和首贷的认定提供了除审查贷款提交的书面材?#29616;?#22806;更全面的核查依据

    不过离婚之后购买房屋进行贷款如何认定首套首贷是需要各地相关行政部门银行管理部门出台相应的政策和标准来进行认定王小成认为严格来讲征信报告与所谓的真假离婚购买房屋没有直接的关系

    也就是?#25285;?#22914;果贷款购房报告中会体现贷款归还情况这些信息的来源主要是信贷机构而关于个人的婚姻等基本信息是由购房者在购买房屋办理贷款业务时自行提供给放贷机构这些信息的官方记录是在民政部门目前婚姻记录并未在全国范围内实现联网

    ?#26412;?#30408;科上海律师事务所律师赵健也对第一财经记者表示假离婚指的是内心不愿离婚但为了某种目的办理了离婚?#20013;?#20174;法律上讲就是离婚状态那么在法律上就符合首套和首贷的条件而征信主要是对客观状态的记录内心是否真实离婚这种主观的信息是无法收集的

    根据信用中国官网上关于新版个人征信的报道新版个人征信报告长达惊人的15页将正式开启大数据时代但其中提到的六个重大变化中关于配偶的内容只有配偶信息较为完整?#20445;?#20197;及新版报告?#20174;?#20102;被征信人信用卡贷款两类业务和为他人贷款担保的总体和明细情况

    上海德美律师事务所律师戴思佳表示关于离婚后前配偶的信息是否会记录尚不清楚原本在银行贷款中没有记录的比如上述案例中妻子并非主贷也非共同还款人应该也不会出现在新版征信报告中

    为了保留未来离婚后可能的首套资格上述案例中的这对夫妻婚前买房时丈夫特地以单身身份向银行?#20449;?#20102;个人还款以确保妻子在银行没有贷款记录

    可以明确的是和旧版相比新版的报告中将对个人的贷款业务进行更加详细的记录尤其银行在办理信贷业务时往往会要求贷款人提供本人婚姻关系的相关证明文件这对于婚后共同买房还贷但希望通过离婚来获得首套和首贷资格的家庭的确不是好消息

    另外戴思佳认为实际操作中的放贷尺度主要掌握在银行手里银行对于已经离异购房者的放贷审核本身就比未婚人士更加严格具体的放贷要求各个银行也有细微差别不排除银行为了规避风险在新版征信报告后主动收紧放贷口子的可能性

    更大的风险不在于失信

    而在于离婚

    赵健认为为了买房而离婚的真正风险并非失信风险而是像很多案例显示的那样为了买房或某种目的的假离婚最终变成了真离婚导致人财两失的悲剧

    珍视自己的婚姻婚姻既不是儿戏也不是买卖这样的案例需要让广大公民知道搬起石头有可能砸到自己脚想要贪图小利可能反而会遭受到不可挽回的损失她这样说

    事实上上述夫妻的案例中妻子也存在对自己实际承担了首付和还贷的义务最终是否能在未来离婚或者丈夫变卦后享有部分房产所属权的担忧为了保留未来离婚后的首套资格当时这对夫妻婚前买房时特地?#20449;?#20102;个人还款以确保妻子在银行没有贷款记录

    戴思佳表示如果当事人比如案中的妻子保留了当时转账的记录不管是发生在夫妻之间还是与双方父母之间和私下双方签署的协议目前的司法实践中还是存在支持当事人诉请的可能性但该行为存在人财两失的较大风险也需要当事人保留好转账等相关?#23616;?/p>

    2018年初国家发展?#27597;?#22996;央行民政部等多个部委就联合签署了关于对婚姻登记?#29616;?#22833;信当事人开展联合惩戒的合作备忘录该备忘录提出联合惩戒对象是婚姻登记?#29616;?#22833;信当事人失信行为包括使用伪造变造或者冒用他人身份证件户口簿无配偶证明及其他证件证明材料作无配偶无直系?#36164;?#20851;系无三代以内旁系血亲等虚假声明?#36824;?#24847;隐瞒对方无民事行为能力或限制民事行为能力状况?#29616;?#25439;害对方合法权益的其他?#29616;?#36829;反婚姻法和婚姻登记条例的行为

    不过该备忘录并没有针对文中所谓假离婚的规定

    新版征信报告两点变化

    增加失信风险

    根据目前能找到的公开信息除了离婚买房和贷款等新版个人征信报告的几点重要变化也可能对?#29992;?#29983;活带?#20174;?#21709;

    首先新版征信报告的还款记录保留将从现在的2年拉长到5年并将记录详尽的还款信息即便销户也有详尽还款记录逾期信息与此同时新版还将新增具体的还款金额一行把逾期或透支额均标注出来

    这意味着以前逾期未还款拖欠许久还款后想利用销户的方式来清除?#25151;?#35760;录将不再奏效销户后也仍然保留详尽的还款记录

    其次新版报告中将新增非信贷交易信息明细如电信业务自来水业务缴费情况同时还记?#35760;?#31246;民事裁决强制执行行政处罚低保救助执业资格和行政奖励等信息

    值得一提的是新版报告还新增了防欺诈警示目的是为了防止个人信息被人盗用方便了授信机构掌控个人的动态真实征信情况

    至于新版报告中还会把水电?#28009;?#35805;费等缴费记录一并纳入王小成表示对于偶尔忘记缴纳之后能及时补上的欠费情况一般并不会影响个人征信

    即使记?#35760;?#36153;情况如果并非真正的老?#25285;?#26597;阅征信报告的人也不会对于这种情况做更多解读或判断戴思佳认为

    赵健表示对比主要收集基础信息的旧版新版?#20174;?#20102;更多方面的动态变化的信息是动态的也是截至查询日最新的同时还记录了历来银行账户情况历史住宅联系方式等对一个人的资产能力有一个动态且客观的显示

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