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    此贷款非彼贷款产品移用风险解析

        文/刘晓春

        银行的信用风险造成的原因有很多调研不充分风险评估不专业客户不诚信客户经营能力不逮经济周期衰退行业下行市场变化等都可能产生风险换一个角度梳理风险产生的原因信用授信产品的移用也是一个非常重要的因素

        笔者有段时间分管个人业务发行信用卡的任务沉重于是到基层调研经营行的行长信用卡业务负责人客户经理都建议考虑给个体经营户小微企业主发卡把授信额度提高到一两百万甚至更高这样就容易完成任务了?#19994;笔?#23601;明确绝对不?#24066;?/p>

        银行的不同信贷产品是针对客户的不同需求依据这些需求的不同风险节点进行设计的相应的管理逻辑也依据这些不同进行规定一旦移用或错位就会造成风险管理的错位最后导致风险的发生

        信用卡属于无抵押个人消费信用贷款风险的控制首先是额度审批?#35759;?#24230;控制在客户月收入的一定比例内在这个基础上还要考虑客户的年龄职业以往信用记录等发卡后日常关注客户的消费习惯和还款情况采取相应的风险管理措施

        个人经营性贷款和小微企业贷款是生产或商业经营性贷款资金用途一般是客户日常经营性流动资金风险控制除了客户以往的信用记录更主要的是评估客户的经营管理能力生产能力经营的产品是否适销?#26376;?#31561;个人经营性贷款和小微企业贷款的审批程序比信用卡更复杂需要的资料更多贷后管理也更复杂

        如果把信用卡用于个体工商户或小微企业的经营就会混淆消?#25276;?#32463;营两类资金的用途因为业务反映在信用卡的账目中信用卡部门就只按照无抵押消费信用贷款的要求进行风险管理不会关注客户的生产经营状况很不幸在信用卡业务发展初期不少银行的基层行都发生过这样的产品移用情况信用卡发卡量和消?#35759;?#20219;务虽然完成了但很快风险也大量产生了

        回头看这几十年许多信用风险的产生都可以从产品移用的视角进行分析

        比如流动资金贷款和固定资产贷款包括项目贷款技术改造贷款等针对这两类贷款银行有不同的准入条件和审查要求也有不同的管理逻辑但部分企业和银行的客户经理为了审批方便有时因为固定资产贷款的指标紧张会有意无意地以流动资金贷款替代固定资产贷款虽然放贷时经办人心知肚明但贷款一旦放出去整个管理系统是把这笔贷款作为流动资金贷款来管理的最后可能形成不良资产

        对企业来讲用大量的流动资金贷款去进行固定资产投资首先形成了资金来?#20174;?#36816;用期限的错配造成资金管理困难从而带来流动性风险由于在贷款申请和评估时不是在项?#23458;?#36164;的基础上进行的因此不会针对项?#23458;?#36164;所需的额度期限用款进度贷款方式进行设定企业项?#23458;?#36164;后不仅有资金期限上的错配还有金额的错配用款进度不能按计划进行等问题需要不断地申请新的贷款甚至需要用高利贷临时周转等这既影响了项?#23458;?#36164;的进度也加重了项?#23458;?#36164;的成本

        自从有了按揭贷款有的房地产企业因自身资金链紧绷就利用员工或社会人员的身份证办理假按揭贷款供企业使用这也是一种产品移用有个别银行的个别营业机构把按揭贷款办成了高风险贷款

        近年来的一些监管套利业务也容易造成产品移用的现象特别是在业务多层嵌套后业务的股债逻辑混乱导致风险管理目标错位由于多层嵌套资金的最终业务逻辑已与第一层的业务逻辑不同如果还是用第一层的业务逻辑进行业务审查和风险管理这些风险管理措施可能就会落空

        银行的每一个产品都有业务内在的逻辑准入的标准审批流程的设计成本收益的计算合同条款的设定风险管理的要求等都是相应配套的一旦产品移用原来设定的各项管理措施就会变得风马牛不相及甚至各项风控措施都失效

        我们往往就银行的报表分析哪类贷款风险高哪些行业贷款风险高如果考虑到银行大量授信产品被移用的因素可能这些贷款的风险就被错估了比如批发零售小微企业加工生产业等这些科目中的贷款?#23548;?#19978;大量的被移用到其他领域这样的后果是银行大量压缩这些类别的授信上级行大?#32771;?#23569;对这些类别授信的授权最终影响了对实体经济的支持力度

        从客户的角度看需要资金时只要拿到资金就可以不关注负债的品种是否与自己的用途相匹配也给后续的经营带来被动甚至困难许多企业的经营中不仅有杠杆率高的问题更有负债结构不合理的问题其中包括期限结构负债品种结构还有负债结构与资产结构匹配的问题正因如此我们看到一些企业常年处于到处找资金的烦恼?#23567;?#19968;些企业资金链出现问题甚至危及自身的存亡很大程度上与这些错配有关或者说是移用了负债产品的结果

        银行在创新产品时要深刻理解产品的内在逻辑设定相应的业务流程和风控措施比如给个体经营户和小微企业发行用于生产经营的信用卡我觉得这样的创新可以考虑但必须单设一个业务品种进行专业管理针对这类客户的生产经营特点确定准入标准评估风险的方式发卡授信后的风险管理要求等在依据业务逻辑创新的同时更要关注在具体办理业务中产品应用是否得当防止经营机构因单纯业绩观念而发生产品移用的风险

        作者系原浙商银行行长

        编辑马春园

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