• <input id="ceag6"><label id="ceag6"></label></input>

    信用卡逾期率维持低水平 法律调准星瞄住老赖

    每经记者 张寿林    实习编辑 廖丹    

    信用卡近期成为热词从官方至民间都受到跟踪关注

    针对信用卡近日最高法最高检公布了修改关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释的决定?#32602;?#23545;于恶意透支数额较大在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的可以不起诉在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的可以免予刑事处罚但是曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外

    司法大数据分析发现信用卡诈骗罪呈现恶意透支成为主要?#24418;?#26679;态恶意透支刑事案件量刑整体偏重两个特点?#20174;?#20986;决定关于恶意透支的规定已难以适应经济社会发展?#38382;ƣ?#38656;作出调整

    近期人民银行也公布了三季度支付体系运行总体情况数据显示至三季度末信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元环比增长16.43%占信用卡应偿信贷余额的1.34%

    ?#36824;?#22312;这其中每日经济新闻记者注意到上述1.34%的指标水平在历史变动中并非高值从公开数据来看该指标历史高位停留于2008底~2012年?#20064;?#24180;这与人们通常以为的当前信用卡风险增大印象有所出入但目前来看国内各方已提前布局防控信用卡风险

    信用卡逾期率1.34%

    根据三季度支付体系运?#26143;?#20917;至三季度末银行卡信贷规模持续扩大

    报告期末银行卡授信总额为14.69万亿元环比增长5.05%银行卡应偿信贷余额为6.61万亿元环比增长5.68%银行卡卡均授信额度2.23万元授信使用率45.03%信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元环比增长16.43%占信用卡应偿信贷余额的1.34%

    从历年银行卡应偿信贷余额来看2008年末该项为1582.12亿元至2018年9月底达到6.61万亿元也就是说在近10年间银行卡应偿信贷余增长了近41倍

    在逾期方面2008年末信用卡逾期半年未偿信贷总额为33.77亿元而今年9月末这一总额已达到880.98亿元近10年间该项数据增加了25倍

    也就是说总体来看信用卡逾期半年未偿信贷总额并未随着应偿信贷余额以同样速度增长而是增长相对缓慢

    再从当期信用卡逾期半年未偿信贷总额与当期信用卡应偿信贷余额之比即信用卡逾期率来看相对于10年期这一比例明显出现下降2008年底该比例为2.13%在随后的两三年间该比例在2010年一季度末达到最高为3.54%

    而在最近4年间该比例维持在1.1% ~1.6%且呈现双向波动并未形成趋势性变化

    根据国信证券分析师王剑的观察我国大陆信用卡发展很快但目前还无需担心危机出现他认为理由如下一是全行业逾期情况还在改善尽管我国信用卡发卡量贷款余额同比增速都在快速上升但逾期情况还比较正常而且还在改善当中

    二是信用卡市场的快速发展仅持续不到两年并不算长我国大陆信用卡市场的快速发展尤其是银行大量涌入信用卡市场是2017年以来的事情迄今为止不足两年持续的时间还?#36824;?#38271;

    三是卡均授信额度的增长还算正常我国没有出现政府出台扶持措施等过度刺激的情形早期培育信用卡市场时政府有一定的扶持措施但均不涉及信用标准银行之间竞争不算特别激烈没有出现过度授信的情形近?#25913;?#20449;用卡卡均授信额度增速为个位数略高于?#29992;?#25910;入增速还算正常

    整体来看王剑指出虽然2017年以来有大量银行涌入信用卡市场再加上今年?#20064;?#24180;流动性较为紧张现金贷监管加强共债问题导致银行信用卡不良率有所上升但目前还不需要担心出现危机事件

    让该有的惩罚枪枪命中

    虽然危机事件的发生目前还不需要担?#27169;?#20294;中国对于信用卡的风险已保持持续关注据悉早在2017年全国两会期间重庆团人大代表周光权便提出了关于高度关注对信用卡透支?#24418;?#22788;理异化现象的建议最高人民法院高度重?#21360;?/p>

    今年7月30日最高人民法院院长周强主持召开审?#24418;?#21592;会全体会议邀请周光权列席会议会议审议并原则通过最高人民法院最高人民检察院关于修改的决定

    记者还注意到今年5月国?#19968;?#32852;网金融安全技术专家委员会(以下简称互金专委会)官网发布一期互联网金融新业态风险巡查公告公告提及国?#19968;?#32852;网金融风险分析技术平台发现信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式此类业务涉及信用卡违规套现平台收取高额费用用户信用卡信息安全等问题潜在风险值得关注

    中央政法委官方公众号中央政法委长安剑近日指出两高对决定的这一系列修改显示出再明确?#36824;?#30340;意图把刑法这张筛网编织得更严谨一些面对失信犯罪?#24418;?#30495;正疏而不漏?#20445;?#25226;准星对准真正的老赖

    本次司法解释修改就是这个原则的深入实践它不是要让过去有罪的在今后无罪而是要把刑事制裁的准星校得准一点再准一点让该有的惩罚枪枪命中拳拳到肉

    这?#25913;?#26469;与我国信用卡发展比翼齐飞的是中国人旺盛的消费购买力每次网购狂欢节比拼的不只是手速更是卡包的厚度中国人民银行公布的情况显示截至今年第三季度末全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量已达到6.59亿张相当于?#21496;?#25345;有信用卡0.47张

    但是也有部分持卡者动起了歪脑筋将可透支信用卡视为待宰肥羊他们大量透支信用卡资金在银行催收时置之不理甚至逃之夭夭使发卡银行?#25104;?#20102;?#26519;?#30340;信用坏账

    千里之堤溃于蚁穴打击信用卡诈骗犯罪不是过于?#37327;?#30340;小题大做中央政法委长安剑表示在信用的重要性日益凸显的今天这是必须坚决执行的战略

    从银行的角度来看信用卡业务接下来会呈现怎样的走势根据中银国际证券励雅敏袁喆奇的分析信用卡业务逐渐成为各家零售补短板的突破口一方面业务规模不断扩大大行和股份行流通信用卡规模相比于年初增长15%另一方面服务深度不断延展各行积极通过加强场景渗透和金融产?#21453;?#26032;对存量信用卡客户展开深入挖掘带动信用卡贷款相比于年初增长11%

    此二位分析师进一步指出中国大陆的银行信用卡业务风控一直较为审慎目前金融监管环境趋严个人征信体系正不断完善信用卡的不良率和逾期率一直保持在较低水平认为不会发生危机

    截至2018年2季度我国银行业逾期半年以上信用卡贷款占信用卡贷款应收账款额的比重较2017年提升仅2BP至1.21%和台湾地区发生卡债危机时逾期3个月以上占比3.3%还有很大的差距目前来看银行信用卡贷款整体质量可控?#36824;?#22312;信用卡贷款和消费贷款快速发展过程中需要关注出现不良率的波动趋势对资产质量的影响

    台湾地区信用卡危机案例启示

    说起信用卡风险中国台湾地区就曾出现过信用卡危机案例这对于人们理解信用卡风险有很好的启示作用

    台湾地区于1988年正式发行现代意义上的信用卡1994年推出信用卡预借现金业务台湾地区信用卡?#27604;?#20110;亚洲金融危机之后1998~2005年台湾地区信用卡流动卡数和循环信用余额的CAGR复合年均增长率均超过20%

    危机爆发于2005年这一年的信用卡流通卡量是一个明显的阶段性高点而后大约在2005年末开始?#28010;?#24182;于2006年形成逾期率的顶峰

    2006年初台湾地区信用卡贷款中逾期超过三个月的贷款比例陡增从年初的2.44%增加至4月份的3.38%达到峰值现金卡更为?#29616;أ?#36926;期率从2005年末的1.84%陡增至2006年4月末的6.75%峰值为8月份的8.46%其间还发生不少卡奴自杀事件社会成本高昂

    国信证券分析师王剑分析从供给来看一是亚洲金融危机后银行从事信用卡业务的意愿变强在亚洲金融危机之前信用卡都是小银行的差异化业务大银行往往以企业业务为主1999年的台湾地区刚刚遭受亚洲金融危机重创企业贷款需求低迷银行需要寻找新的利润来源之前不被重视的信用卡逐渐走入广大银行的视野

    但当竞争进一步加剧之后银行的?#24418;?#23601;变了味?#28291;?#39118;险开始积聚风险产生的原因说来说去?#36824;?#20004;点一是通过降低利率吸引客户导?#29575;?#30410;无法覆盖风险通过直接降低利率或者通过金融创新变相降低当前利率二是过度降低风控标准过高的授信额度过低的准入门槛导致风险大到高收益也无法覆盖这两点在台湾地区信用卡业务发展的后期表现得淋漓尽致

    王剑指出由于竞争加剧银行纷纷放松发卡标准?#28909;?#35768;多银行推出以卡办卡业务即根据申请人在其他银行的信用卡使用情况来发卡后期一些营销?#24418;?#21313;分夸张?#28909;?#37096;分银行推出名片开卡即本人持名片即可申办信用卡风控的降低还表现在给予客户过高的额度?#28909;?#21488;湾地区银行业在2004年6月末给予现金卡客户的卡均授信额度可动用额度是8万元台币一年之后大幅增至10万元台币这样高的增幅显然不是?#29992;?#25910;入增长导致的

    特色专栏

    热门推荐
    뱨ƻ
  • <input id="ceag6"><label id="ceag6"></label></input>
  • <input id="ceag6"><label id="ceag6"></label></input>