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    百万元医疗保险可以续保不等于保证续保

    本报记者 冷翠华

    网红百万元医疗险在持续热销的同?#20445;?#36136;疑的声音也逐渐多了起来消费者的担忧集中体现在两方面万一产品停售该如何解决今后的保障问题产品大幅调价怎么办为此部分险企尝试错位竞争针对续保痛点开发出一定期限的长期医疗险或者在一定期限内保证续保的短期医疗险

    最近有险企推出6年保证续保百万元医疗险?#20445;?#35813;公司产品开发人员表示这是创新也是探索产?#26041;?#20445;证续保年限定为6年是希望既能给消费者较长期限的保障同时也要考虑企业经营风险医疗保险是复杂产品其长远风险的测算?#35759;?#36739;大险企也需谨慎探索

    百万元医疗险暴三大痛点

    我们调研发现到目前为止凡是可以经营短期健康险的保险公司大多数已涉足百万元医疗险市场这足以说明该市场的火热程度一家险企产品开发部负责人表示这些产品大多具有以下共同特征高保额低保费保障期限为一年可以续保到90岁或者100岁

    而随着百万元医疗险的热度高涨快速成为网红保险产品其痛点也渐渐被公众关注一个被广泛强调的概念是可以续保不等于保证续保?#20445;?#28040;费者能否享受下一年度的保障可能受三大因素影响一是续保时产品是否停售二是续保时险企是否重新核保三是续保时产品是否调价

    对此天津保监局日前加大对百万元医疗类短期医疗险的监管力度对险企提出相应要求其中最受关注的有两方面一是在销售?#26041;?#39035;阐明产品属性必须向投保人明示产品本质是短期医疗险保险期间为1年厘清连续投报和保证续保的区别提示不可抗辩条款适用规则必须明示产品存在停售或者升级换代等类停售风险可能导致全部或者发生过赔付的投保人不能连续投报二是在核赔?#26041;ڣ?#26126;?#27867;?#36180;细则险企要通过内涵描述及外延列举等方式对理赔依据的近因原则给予全面具体界定增加制式规则减少人工核议最大限度减少理赔?#30097;?#22320;带

    ?#30340;?#20154;士表示客观来看由于百万元医疗险属于纯保障消费型产品具有低保费高保额特点能较好地满足各类消费者的保障需求同?#20445;?#20445;险公司从风险控制的角度考虑大多将其设计为一年期短期产品如若产品经营遇到问题可以灵活调整这也使得可续保至100岁的不确定性大大增加从国外和我国香港的情况来看每年或?#32771;?#24230;调整费率是常见做法同?#20445;?#30001;于医疗险的复?#26377;ԣ?#21307;疗技术的不断进步等因素影响险企对未来长期风险的测算?#35759;?#24456;大一款医疗险产品很难做到在不调整费率不因是否理赔就保证续保的情况下长期保持健康经营上述险企产品开发部负责人表示

    两种模式探索产品升级和错位竞争

    相关研究显示短期百万元医疗险的走红明显提升了人们对消费型保险的认可度保险机构的热情参与也使市场不断壮大针对短期百万元医疗险的痛点也有部分险企尝试升级产品以更好满足消费者的需求

    证券日报记者在采访中了解到目前市场?#29616;?#35201;有两种产品?#38382;?#21487;以给消费者提供更长期的医疗保障一?#36136;?#20445;障期限为5年左右的长期医疗险另一?#36136;?#22312;一定期限内保证续保的短期医疗保险例如某险企近日在支付宝首推6年保证续保的百万元医疗险产品但目前市场上大多数产品为一年期可续保短期医疗险

    何为保证续保专?#31561;?#22763;的解释是保证续保意味着在保证续保期间内被保险人的保费不调价不因健康?#32431;?#25110;理赔?#32431;?#34987;拒绝续保在一定期限内保障被保险人的长期利益上述6年保证续保产品以投保人首次投报该产品的合同生效日起每6年为一个保证续保期间对这一期限的设置上述公司表示这是创新也是探索希望既能给消费者较长期限的保障也要考虑企业经营风险医疗保险是复杂产品其长远风险的预测?#35759;?#36739;大险企也需谨慎探索

    由于产品的复?#26377;?#21644;风险预测?#35759;x?#38505;企目前还很难开发终身保证续保的医疗险产品眼下的医疗险市场百花齐放是一片蓝海保险公司进行产品差异化设计提供差异化服务的空间都还很大

    独家专栏

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